Бытует мнение, что семейные финансы достаточна банальная тема о деньгах, если деньги есть, то что о них говорить, если нет, то значит их и не будет. И все-таки удовлетворенность финансовым обеспечением семьи - вешь относительная. Мы попробуем взглянуть на проблему семейных финансов с точки зрения разных культур - финансово-инвестиционной, страховой, духовной.
Финансово-инвестиционная культура
У культуры семейных отношений на Украине, как совокупности обычаев, традиции, церемоний есть некоторые особенности, которые отличают ее от других даже родственных славянских народов. Это можно так сказать - подарочная культура, как некая национальная гордость, которая выражается в непропорционально больших подарках как символ особенной любви внутри семьи так и вне ее. Мы любим подарки, особенно их любят женщины, причем все равно к празднику или нет, но женщина их ждет всегда, а не только в день восьмого марта или день рождения. Именно поэтому так благодатно пришелся по вкусу женской половине праздник всех влюбленных день святого Валентина. Подарочная культура эта наше конкурентное преимущество против финансовых искушений, мы не любим деньги, мы любим ежедневное теплое отношение, которое любим выражать через подарки. Естественно расходы на подарки как плановые так и нет нужно учитывать в бюджете семьи.
Считается, что высокой финансово-инвестиционной культурой обладают специалисты в области финансов, права, математики.
На самом деле она присуща в той или иной мере всем и у большинства практичных людей есть понимание как финансовых закономерностей так и ситуативное чутье, здравый смысл, который подсказывает как нужно поступить в той или иной ситуации, например, кредит нужно брать в слабеющей валюте, а депонировать средства или размещать на депозит в укрепляющейся.
Почти все случаи в нашей семейной жизни связанны с управлением риском. Риск- менеджмент имеет два основных этапа это оценка риска и второй этап это финансирование риска или его покрытие. Финансово-инвестиционная культура с другой стороны присуща людям с предпринимательским складом ума, где важное значените имеет расчетливость в соотношении доходов и рисков. Для большинства же наших граждан финансово-инвестиционная культура ассоциируется с жизненной финансовой стратегией. Есть люди, которые привыкли жить в кредит, они покупают вещи длительного пользования, квартиры машины, дома в рассрочку и тем самым попадают в долговой лабиринт, по которому можно бродить всю жизнь, еще потом и детям остается. Этому образу или стилю жизни, можно сказать позиционированию активно содействует производители, посредники, дилеры, которые активно применяют стратегию продаж в кредит. В последнее время конкуренция на рынке потребительского кредита обострилась. Это может и положительный фактор для потребителей, но лишь для тех кто пользуется расчетами за товары в кредит. У нас может это и не так опасно как на западе, где рынок перенасыщен и тенденция роста потребления разворачивается к снижению. У нас, также возможно при приобретении недвижимости в кредит в дальнейшем если изменится тренд рынка недвижимости на противоположный, это может негативно отразится на наших банках и их вкладах. Если говорить о семейных финансах, то мы можем представить их как отношения как внутри семьи так с окружающими людьми, миром, связанных распределением и перераспределением финансовых ресурсов используемых как для удовлетворения текущих потребностей так и инвестиции в долгосрочные финансовые инструменты. Многие авторы по семейным финансам предлагают различные современные концепции отношений, например, чтобы родители воспитывали детей нестандартно с акцентом на быстром заработке или прибыли за счет определенной модели мышления поведения, которая заставляет и родителей и детей сосредотачивать внимание и энергию на краткосрочных заработках и прибылях как основе долгосрочного развития и процветания(как например бестселлер"Богатый папа, бедный папа…").
Стратегическое позиционирование в семейных финансах, по моему мнению, заключается в гибкости, умеренности и взвешенности. Сейчас появилось много компьютерных программ позволяющих при необходимости составлять семейный бюджет и тем самым контролировать свои доходы и расходы, а также корректировать ту или иную часть доходов и расходов. Но, кроме того, в семейных финансах есть несколько принципов, которые для поддержания в здоровом виде можно было бы соблюдать. Это четыре принципа, если речь идет о финансово-кредитных отношениях - срочность, целевой характер, обеспеченность и возвратность.
Конечно, дефицит бюджета должен быть прогнозируем и покрываем за счет либо резервов, либо заемных источников.
Говоря о семейной финансовой культуре нельзя несколько слов об отношениях с государством. Народ, наблюдая за зарплатами чиновников и уровнем расходов, который в тысячи раз превышает доходы, ведет себя адекватно, что выражается в во всевозможном воровстве и тотальной неуплате налогов особенно это касается людей перешагнувших в социальную группу среднего класса. Библейский закон сеяния и жатвы, что за экономические преступление сегодня могут последовать материальные или физические, духовные возмездия завтра ни кого не пугает. Финансовая синица в руках, как то для всех ближе духовного журавля в небе. В последнее время законодатель одумался и начал работать в сфере повышения коллективного сознания народа - снизился подоходный налог до 13%.Однако выход из тени почему-то не просматривается.
Страховая культура
Умеренное отношение к риску, которое мы наблюдаем у большинства граждан Украины, стимулирует часть рисков, которые мы не в состоянии самостоятельно покрывать, отдавать на покрытие в страховые компании. Предпринимательская страховая культура в Украине представлена, как интересом к страховому бизнесу, так и не посредственно страхованием, например использование добровольного медицинского страхования, как способа получения более качественных медицинских услуг.
Если вы когда-то общались с агентом по страхованию жизни, то вы понимаете какая у него сложная работа. В общих чертах хотел привести логику, которой пользуются агенты и брокеры. Если вы имеете стабильный доход в виде заработка, имеете счет в банке, недвижимость, машины, инвестиционный счет с надежным портфолио, и предположим, вы летите по делам в самолете и вдруг он падает. Что остается, бизнес не всегда надежная защита его могут проглотить или партнеры или конкуренты, счет в банке если есть соответствующие инструкции и порядочный персонал, то вы получите наследство. Для остальных случаев максимально подходит страховой полис, по которому вы не только получите свои сбережения, но и страховку в виде страхового возмещения.
Что мы понимаем под семейной страховой культурой? Это когда и родители и дети знают об управлении риском во всех сферах жизни и способах его покрытия с самого раннего детства. Естественно такая культура предполагает, чтобы и страховые компании и агенты и брокеры были надежными и вызывали определенное доверие, что при страховом случае они всегда придут на помощь. К сожалению современные бизнес подходы в Украине, среди которых главный приоритет - сиюминутная нажива, не способствуют развитию страхового бизнеса и семейной страховой культуры как зеркало первого.
Духовная культура
В Украине, среди духовных культур преобладает православная духовная культура. В Украине было немало философов подвижников, таких как, например Григорий Сковорода заботящихся о духовном здоровье нации. Среди добродетелей Г.Сковорода неоднократно подчеркивал наиважнейшие - добротолюбие, смиреномудрие, поклонение, не сребролюбие. Эти качества лежали в основе нашей национальной самоидентичности. Однако в последнее время за годы независимости в Украине ситуация несколько изменилась. Культ потребительства развратил и разрушил немало семей, состоятельные представители среднего класса, зачастую либо женились на молодых, либо имели любовниц на содержании - покупая при этом, им квартиры, машины, и ложа на депозит в банке определенные суммы для покрытия расходов на жизнь.
В духовной и религиозной жизни за годы независимости Украины также произошли существенные перемены. Многие американские миссионеры приносили свою культуру в Украину. Пытаясь адаптировать христианское учение к философии капитализма, появилось много протестантских церквей выступающих за комплексное достижение материального и духовного благополучия. Прихожанами этих церквей стали предприниматели, бизнесмены, менеджеры, способные ставить перед собой высокие финансовые цели и достигать их.
Наличие высокой духовной культуры в семейных отношениях благоприятно сказывается на семейных финансах. Принадлежность к тому или иному направлению христианства значение не имеет. Доктрины, связанные с обязательностью уплаты в церкви десятины Господу, налогов государству, зарплаты сотрудникам, дивидендов акционерам, процентов кредиторам и при этом выдерживать конкуренцию на рынке за счет профессионального и управленческого совершенствования играют положительную роль в концепциях развития как человека так и семьи, компании, общества. Кроме этого, у нас есть высокоморальные семьи, где царит атеистическая культура, главным регулятором гармонии и баланса в семье духовных и материальных законов является совесть, честь, достоинство. Именно они помогают сохранять репутацию, расти профессионально, обеспечивать все возрастающие потребности семьи.
В заключении, можно отметить, что концепция семейных финансов в экономической и юридической литературе освещена слабо, что-то есть в ней в семейном праве, что-то в корпоративном праве. Западные модели семейных финансов более формализованы, поскольку если заключается брачный контракт, то сторонам известно, что в случае чего будет с их финансами. У нас если происходят разводы, то виновная сторона теряет все или же если ей удается сохранить паритет, то совместно нажитое имущество делиться пополам. Естественно, когда происходит конфликт, то обычно он разрешается в суде. Но наиболее эффективные модели семейных финансов строятся на духовном позиционировании семьи, как части божьего плана для ее жизни. В этом случае появляются правильные мысли и совершают правильные действия членов семьи, которые способствуют приумножению во всех четырех категориях общечеловеческих ценностей: материальные ценности, отношения, здоровье и время.
В. Веретнов
Директор консалтинговой компания «Рабикон»Дополнительно: "Управление риском": Учеб. пособие для вузов. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - 239 с. Н.В. Хохлов.
