
В современном мире часто возникает необходимость в дополнительном финансировании. На рынке есть разные способы получить деньги: микрозаймы и банковские кредиты. Какой из них выбрать? В чем разница между ними? Какие преимущества и недостатки у каждого? В этой статье мы попытаемся ответить на эти вопросы и помочь потребителю сделать правильный выбор.
Различия между микрозаймами и банковскими кредитами
Микрозаймы и банковские кредиты — это два разных вида денежных займов, которые имеют свои особенности и условия. Давайте рассмотрим их подробнее.
Микрозаймы
Когда нужны деньги на короткий срок, можно обратиться к микрофинансовым организациям (МФО). Как пример возьмем Кредит7 они специализируются на выдаче микрозаймов — небольших сумм, которые нужно вернуть в течение нескольких недель. Существует два типа МФО: микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК). От их статуса зависит, сколько денег они могут дать заемщику. Максимальный лимит для МКК составляет 500 тысяч рублей, а для МФК — 1 миллион рублей.
Микрозаймы имеют высокую стоимость: проценты по ним могут быть до 1% в день или до 365% в год. Однако некоторые МФО делают льготные предложения для новых клиентов или для тех, кто платит в срок. Такие займы не обходятся дороже, чем брали.
Основные преимущества микрозаймов:
- Быстрое получение денег: заявку можно подать онлайн, а решение получить в течение нескольких минут.
- Простота оформления: для получения микрозайма нужны только паспорт и второй документ (СНИЛС, водительское удостоверение и т.д.). Не требуется справка о доходах или поручитель.
- Отсутствие бумажной волокиты: не нужно заполнять сложные анкеты или подписывать договоры. Все происходит онлайн или по телефону.
- Удобство получения и погашения: деньги можно получить наличными, на карту или электронный кошелек. Погасить займ можно также разными способами: через терминал, банкомат, интернет-банк и т.д.
Основные недостатки микрозаймов:
- Высокие процентные ставки: за короткий срок заемщик может переплатить значительную сумму.
- Штрафы за просрочку: если не уложиться в срок погашения, то придется платить не только проценты, но и пени за каждый день задержки.
- Риск попасть в долговую ловушку: если не справиться с погашением микрозайма, то заемщик может взять новый займ, чтобы закрыть старый. Таким образом, долг может расти как снежный ком.
- Ненадежность некоторых МФО: не все микрофинансовые организации работают легально и честно. Некоторые из них могут скрывать дополнительные комиссии, подделывать документы или использовать агрессивные методы взыскания.
Банковские кредиты
Когда человеку нужны деньги на личные цели, он может обратиться в банк за кредитом. Это означает, что банк дает ему сумму денег, которую он должен вернуть с процентами в соответствии с договором. Банк сам решает, сколько денег и на какой срок он готов дать. Обычно это 3–5 лет и до 7–7,5 млн рублей, но все зависит от того, сколько человек зарабатывает и как он платил по предыдущим кредитам.
Банковский кредит имеет свои преимущества перед микрозаймом. Главное из них — низкая процентная ставка. В России она в среднем составляет 14,9% годовых, но может быть и меньше, если человек хорошо выполняет свои обязательства перед банком и берет кредит на определенную цель. Таким образом, банковский кредит — это удобный и выгодный способ получить деньги на нужды.
Основные преимущества банковских кредитов:
- Низкие процентные ставки: за длительный срок заемщик может переплатить меньше, чем по микрозайму.
- Длительные сроки погашения: банки предлагают кредиты на 3–5 лет или даже больше. Это позволяет распределить нагрузку по платежам и не перенапрягаться финансово.
- Большие суммы займа: банки могут выдать кредит до 7–7,5 млн рублей. Это может быть полезно для крупных покупок или инвестиций.
- Возможность получить льготы и скидки: некоторые банки предлагают своим клиентам специальные условия по кредитам, например, бонусы за пользование картой, кэшбэк за покупки, снижение ставки за своевременное погашение и т.д.
Основные недостатки банковских кредитов:
- Сложность оформления: для получения банковского кредита нужно предоставить больше документов, чем для микрозайма. Кроме паспорта и второго документа, нужна справка о доходах или другие подтверждающие материалы. Также нужно заполнить анкету и подписать договор.
- Длительность рассмотрения заявки: банк может рассматривать заявку на кредит от нескольких часов до нескольких дней. Это может быть неудобно, если деньги нужны срочно.
- Строгость требований: банк тщательно проверяет кредитоспособность заемщика, его доходы, кредитную историю, возраст, стаж работы и другие факторы. Если заемщик не соответствует требованиям банка, то его заявка может быть отклонена.
- Риск попасть в черный список: если заемщик не выплачивает кредит вовремя или вообще прекращает платить, то банк может передать его данные в коллекторское агентство или включить его в черный список. Это может повлиять на его репутацию и возможность получать кредиты в будущем.
Какой способ финансирования выбрать
Выбор между микрозаймом и банковским кредитом зависит от конкретной ситуации и цели потребителя. Вот несколько рекомендаций, которые могут помочь сделать правильный выбор:
- Если деньги нужны срочно и на короткий срок (например, на неделю или две), то лучше взять микрозайм. Он позволит получить деньги быстро и без лишних формальностей. Но нужно быть уверенным, что сможете погасить займ в срок и не переплатить по процентам.
- Если деньги нужны на длительный срок (например, на год или больше), то лучше взять банковский кредит. Он позволит получить большую сумму по низкой ставке и распределить платежи по месяцам. Но нужно быть готовым к тому, что банк потребует больше документов и проверит вашу кредитную историю.
- Если деньги нужны на определенную цель (например, на покупку автомобиля или недвижимости), то лучше взять целевой банковский кредит. Он позволит получить льготные условия по ставке и сроку, а также застраховать свое имущество. Но нужно быть готовым к тому, что банк потребует подтверждения цели кредита и контролировать ее исполнение.
- Если деньги нужны на неопределенную цель (например, на развитие бизнеса или улучшение жизни), то лучше взять нецелевой банковский кредит или микрозайм. Они позволят получить деньги без ограничений по расходованию и без лишних отчетов. Но нужно быть готовым к тому, что ставка будет выше, чем по целевому кредиту.
Заключение
Микрозаймы и банковские кредиты — это два разных способа получить дополнительное финансирование. У каждого из них есть свои преимущества и недостатки. Потребитель должен выбирать тот способ, который подходит ему по сумме, сроку, ставке и цели. Главное — не забывать о своих возможностях и обязательствах по погашению долга.