Каждому селу — по банку: все за и против создания почтового банка в Украине

19 мая Верховная Рада приняла в первом чтении законопроект №2788, который разрешит Укрпоште предоставлять банковские услуги. «За» проголосовало 232 депутата.

Согласно законопроекту, главный почтовый оператор страны сможет открывать и обслуживать почтовые счета, выпускать платежные карты. Украинцы смогут открывать депозиты в Укрпоште, оплачивать с помощью карты коммунальные и другие услуги, получать пенсию, зарплату и соцпомощь. Кредитование физических и юридических лиц за счет собственных средств Укрпошта не будет предоставлять.

Основной целью законопроекта называют возможность обеспечить финансовыми услугами около 15 млн жителей сельской местности, где нет банковских отделений, но присутствует Укрпошта. Таким образом, уровень финансовой инклюзии в Украине может вырасти. Однако не все так однозначно. Законопроект о почтовом банке вызвал бурное обсуждение и даже конфликт между Национальным банком Украины и Укрпоштой. В чем отличаются их взгляды и предложения — разберемся в статье.

Мировой опыт

Укрпошта в качестве примера успешного наделения национального почтового оператора банковскими функциями приводит Казахстан. Как видно из таблицы ниже, 70% почтовых отделений в Казахстане также находятся в сельской местности, а доля финансовых услуг в общих доходах почтового оператора составляет 42%. С 2003 года «Казпочта» получила право осуществлять отдельные виды банковских операций, в частности: привлекать депозиты, открывать и вести банковские счета физлиц и субъектов хозяйствования, выпускать платежные карты.

Республика Казахстан	Украина
Площадь территории, км2	2 724 902	603 628
Население, чел.	18 611 100	41 992 670
Плотность населения, чел/км2	6,82	73,00
Количество почтових отделений	3 400	10 839
— из них в сельской местности	70%	61%
Количество сотрудников	22 700	72 000
Доля финансовых услуг в общих доходах почтового оператора	42%	38%

Из следующей таблицы видно, что индекс финансовой инклюзии в стране на порядок выше, чем в Украине. К слову, наша страна по данному показателю находится на уровне Уганды и Габона.

Количество счетов (возраст 60+)	Совершенные или полученные электронные платежи (60+)	ЗП/правительственные выплаты, полученные на счет (60+)
1-4. Австрия—Германия—Финляндия—Швейцария — 100%	1-4. Новая Зеландия—Австрия—Великобритания—Люксембург — 99.8%-98.9%	1-4. Израиль—Япония—Норвегия—Новая Зеландия — 92,5%-80,1%
………..	………..	………..
53. Казахстан – 74,9%	44. Казахстан — 68,3%	28. Казахстан — 63,0%
88. Эквадор — 46,1%	59. Чили — 42,6%	46. РФ — 53,6%
89. Украина — 45.9%	79. Украина — 42,0%	64. Украина — 36,9%
90. Уганда — 45,8%	80. Габон — 38,8%	65. Китай — 34,8%
91. Панама — 44,7%	81. Ливия — 38,7%	66. Ботсвана — 34,4%

Какие сценарии возможны в Украине

Учитывая мнение разных сторон, можно выделить три схемы, по одной из которых Укрпошта будет работать и предоставлять ряд банковских услуг.

1. Агентская. По этой модели осуществляется полное взаимодействие почты с банком. Именно такую модель поддерживает Национальный банк Украины. В этом случае Укрпошта будет предоставлять через свои отделения услуги, которые фактически будут предоставляться банком. Подробнее — дальше в статье.

2. Собственные почтовые счета. Укрпошта сможет открывать собственные почтовые текущие и депозитные счета — такую схему и предусматривает законопроект №2788. По сути, Укрпошта становится национальным почтовым банком.

3. Укрпошта покупает банк. Такой вариант в настоящее время является очень вероятным и, как сообщили редакции PaySpace Magazine, уже обсуждался Укрпоштой и Нацбанком.

Позиция НБУ: агентская модель и платежные счета после принятия закона о платежных услугах

В комментарии PaySpace Magazine Национальный банк Украины отметил: «Законопроект №2788-д ставит правильную цель — преодолеть вызовы финансовой инклюзии и привлечь граждан к банковским услугам. Однако это красивая идея только на бумаге, а на практике — слишком рисковая. К тому же, затратная для государства».

Основные аргументы регулятора против создания почтового банка:

1. Укрпошта не будет соблюдать банковские нормативы и правила. Предприятию не нужно будет получать банковскую лицензию для оказания банковских услуг. «Деятельность такого квази-банка будет неконтролируемой», — отмечает НБУ.
2. Отсутствие гарантий возврата денег вкладчикам Укрпошты. В случае возникновения финансовых проблем у Укрпошты, они станут проблемами налогоплательщиков. Несмотря на то, что Укрпошта станет членом Фонда гарантирования вкладов, она не сможет быть выведена с рынка по банковскому закону, поскольку не является банком. Поэтому в случае проблем у почтового оператора, или убыточности предложенной бизнес-модели, возможен только вариант докапитализации за счет государства.
3. Укрпошта будет предоставлять банковские услуги вместе с ведением другой деятельности в пределах одного баланса. Иными словами, разделить денежные потоки от финансовых услуг и от других видов деятельности будет невозможно. Это дополнительный риск для клиентов предприятия.
4. Правительство задекларировало намерение уменьшить роль государства в финсекторе. Укрпошта ее увеличит. «Уменьшение роли государства будет способствовать конкуренции, и соответственно — повышению качества финансовых услуг», — отмечает регулятор. На сегодняшний день доля государства составляет 55%. Правительство планировало уменьшить ее до 25% к 2025 году благодаря частичной приватизации госбанков.

Если обратиться к опыту большинства стран мира, то так называемые «почтовые банки» - это отдельные юридические лица, которыми полностью или частично владеет национальный почтовый оператор. То есть это или банки-партнеры, или отдельные дочерние банки. Эти банки придерживаются всех стандартов банковской деятельности. Национальный банк Украины

Что предлагает Нацбанк

В качестве альтернативы созданию почтового банка регулятор предлагает Укрпоште работать по «агентской» модели. Укрпошта, в таком случае, будет предоставлять через свои отделения услуги, которые фактически будут предоставляться банком — государственным или частным, дочерним или партнерским.

Также Укрпошта сможет открывать и вести платежные счета после принятия законопроекта о платежных услугах, который в ближайшие месяцы будет зарегистрирован в парламенте. «Таким образом те граждане, которые еще не имеют счетов, смогут получить доступ к финансовым услугам», — отмечает НБУ.

Позиция Укрпошты

Укрпошта в своем комментарии PaySpace Magazine ответила на аргументы Национального банка.

1. Конкуренция. Укрпошта не планирует конкурировать с банками, а скорее хочет стать главным конкурентом матрасов и стеклянных банок, в которых сейчас хранят деньги около 15 млн украинцев.
2. Риски. Согласно законопроекту №2788-д Укрпошта не будет осуществлять высокорисковую деятельность по выдаче кредитов за свой счет ни физическим лицам, ни субъектам хозяйствования. Этим законопроектом предоставляется право исключительно открывать и вести почтовые текущие и депозитные счета под наблюдением и в порядке, установленном НБУ. А средства, привлеченные на почтовые счета, будут размещаться в надежных банках Украины. Все средства населения на таких счетах будут под гарантией Фонда гарантирования вкладов физических лиц. То есть, по сути, Укрпошта будет осуществлять «ограниченную» банковскую деятельность под контролем НБУ.
3. Доля государства в банковском секторе. Как сообщает Укрпошта, предоставление почтовым оператором банковских услуг не увеличивает государственную долю в банковском секторе. Ведь через Укрпошту каждый год проходит огромное количество платежей и переводов, а также выплачиваются пенсии и соцпомощь. Эти суммы уже должны отражаться в статистике выплат и платежей через государственные юридические лица.

Согласно модели, которую предлагает НБУ, Укрпошта, будучи агентом банка, сможет работать только с одним банковским учреждением - очевидно, что государственным. То есть доступ к 15 млн украинцев, у которых пока нет счетов и которые могут стать потенциальными клиентами, для остальных банков в Украине будет закрыт. Согласно модели, которую предлагаем мы, Укрпошта сможет привлекать депозитные средства и перекладывать их в другие банки. То есть доступ к привлеченным средствам населения будут иметь все банки - государственные, частные, с иностранным капиталом. На базе Укрпошты будет создан кредитный маркетплейс, который позволит предоставлять потенциальным клиентам предложения от различных баков. И уже клиент будет выбирать лучшие для себя условия. Игорь Смелянский
генеральный директор АО "Укрпошта"

Какие основные преимущества от создания почтового банка?

• повышение финансовой грамотности населения;
• доступный e-commerce для жителей отдаленных населенных пунктов;
• более низкие тарифы для населения на оплату коммунальных платежей;
• современная платежная инфраструктура для фермеров, территориальных общин и 15 млн жителей отдаленных сел;
• снижение расходов бюджета на 2 млрд грн в год, которые сейчас государство тратит на доставку пенсий;
• уменьшение доли государства в банковском секторе;
• привлечение 25-30 млрд грн в экономику страны благодаря включению в банковскую систему жителей сел и поселков;
• расширение возможности кредитования и для жителей сел.

А теперь рассмотрим аргументы Укрпошты более детально.

1. Количество отделений Укрпошты — 10 860, что почти на 40% больше, чем покрытие всех банковских отделений страны. За последние четыре года банки закрыли треть своих отделений в Украине, и их количество продолжает уменьшаться. На сегодняшний день банковская сеть покрывает лишь 6% населенных пунктов, а в населенных пунктах с числом жителей менее 2000 человек вообще отсутствуют какие-либо банковские учреждения. При этом, сеть отделений Укрпошты покрывает 100% населенных пунктов.

Как сообщает национальный почтовый оператор, ситуация с текущей инфраструктурой обслуживания платежных карт также оставляет желать лучшего. В Украине всего 318,4 тыс штук (менее 8 тыс на 1 млн человек населения) платежных терминалов. Количество банкоматов составляет 19,7 тыс единиц (470 штук на 1 млн человек), а в 70% населенных пунктов банкоматы отсутствуют.

2. На сегодняшний день Укрпошта уже предоставляет ряд финансовых услуг, таких как обмен валют, выдача наличных, оплата счетов, денежные переводы, и является одной из крупнейших платежных систем с рыночной долей 24%. При этом компания уже выполняет большинство требований НБУ в рамках законопроекта 2788-д, а после его принятия Укрпошта также станет участником Фонда гарантированных вкладов физических лиц на идентичных для банков условиях.

3. Что касается технических и финансовых возможностей Укрпошты, то вот несколько цифр, которыми компания поделилась с редакцией PaySpace Magazine. Ежегодно через АО «Укрпошта» проходит более 10,6 млн переводов и 110 млн платежей, выплачивается пенсия и социальная помощь миллионам граждан. Укрпошта контролирует 45% от общего объема выплат пенсий и 24% от рынка переводов Украины.

Также за последние несколько лет национальный почтовый оператор установил более 5000 платежных терминалов, компьютеризовал села с населением более 2000 человек, а для населенных пунктов с числом жителей менее 2000 человек запустил пилотный проект передвижных отделений. Укрпошта проводит полную автоматизацию компании и уже объявила тендер на закупку ERP-системы.

Поэтому компания уверена в своих возможностях стать национальным почтовым банком, предоставить большой части населения доступ к финансовым услугам и в целом повысить уровень финансовой иклюзии в Украине.

Мнение банков

Мы обратились за комментарием ко многим крупным украинским банкам, чтобы узнать об их отношении к законопроекту №2788 и созданию национального почтового банка. Однако пока что ответов не получили. Если ситуация изменится, мы обязательно дополним статью мнениями игроков на банковском рынке.

Но прямо сейчас представители банков могут пройти анонимный опрос, касающийся превращения Укрпошты в банк, который не займет много времени.

Источник