Карточки в медицине, здравоохранении и страховании

В 1991 году во время президентской компании Б.Клинтон заявил, что каждый американец будет иметь микропроцессорную карточку для использования в системе здравоохранения и медицинского страхования. Обещание это так и не было выполнено, но в двух других развитых западных странах - Германии и Франции - использование карточек в данной области давно стало нормой. В Германии карточка с микросхемой Versichertenkarte содержит основные идентификационные данные гражданина и является обязательным страховым полисом. Во Франции национальная карточка системы здравоохранения и медицинского страхования является микропроцессорной многофункциональной карточкой, в которой предусмотрена функция электронного кошелька. Карточные системы также применяются в Италии и Великобритании. Более того, Европейским Союзом и странами Большой Семерки активно ведутся работы по совместимости медицинских карточек (т.н. проект Eurocards)¹.

Эмитентами медицинских и страховых карточек выступают либо финансовые, либо страховые учреждения. Сами медицинские организации выступают либо как соэмитенты страховых или иных компаний, либо как эмитенты своих собственных дисконтных карточек.

В случае эмиссии карточек кредитно-финансовым учреждением мы имеем классический пример т.н. совместной карточки, которая, кроме логотипа банка, содержит логотип медицинского центра. По существу, карточка является платежной и предназначена для оплаты медицинских услуг. При необходимости во время оплаты услуги по карточке медицинской организацией может быть дана скидка. Система на таких карточках построена обычным образом, разве что работающий круглосуточно процессинговый центр может выполнять дополнительную функцию диспетчерской службы. Через нее, собственно, и оповещается медицинское учреждение, оказывающее услуги неотложной помощи. Так, например, построен проект, в котором участвуют Институт им. Склифосовского, АО "Медицинско-консультативный центр", компания "ТВ-информ" и ряд других организаций, включая транспортные.

Кроме того, некоторые коммерческие медицинские учреждения выпускают собственные карточки, дающие скидку при оплате медицинских услуг. Обычно этим занимаются стоматологические центры. Оплата с предъявлением дисконтной карточки может проводиться как наличными, так и с помощью обычной банковской карточки. В данном случае мы имеем дело с локальной дисконтной системой, в которой, в частности, могут быть использованы различные программы поощрения клиентов, например, при профилактических посещениях врача. Такого рода медицинские дисконтные карточки относятся уже к категории торговых карт, построение системы их приема особой специфики не имеет и ничем не отличается от общего подхода к торговым карточкам.

Обратимся теперь к использованию карточек в страховом деле. Банки, в том числе и отечественные, широко применяют такой маркетинговый прием, как предоставление держателю своей карточки (преимущественно классической, и, как правило, золотой) автоматической страховки от несчастного случая и при оказании медицинских услуг во время зарубежного путешествия. Страховка оформляется отдельно страховой компанией и нередко включает в себя специальную страховую карточку этой компании, содержащую всю необходимую информацию о том, что делать и куда обращаться при наступлении страхового случая. Так банки улучшают потребительские свойства своих карточных продуктов. Существуют два основных варианта страхования держателей пластиковых карт:

• страхователем выступает непосредственно банк-эмитент;
• страхователем является держатель карточки.

В первом случае, как правило, действие страхового полиса "привязано" к действию карточки. Если держатель захочет прекратить ею пользоваться, он автоматически лишается страховой защиты, т.е. присоединение страхового продукта к карточке стимулирует держателя пользоваться ею.

Другой вариант предполагает принцип добровольности и позволяет держателю самостоятельно выбрать страховую программу, срок страхования и размер страхового покрытия. Этот вид сотрудничества банка-эмитента и страховщика успешно используют такие страховые предприятия, как Военно-страховая компания, РЕСО-Гарантия, Ингосстрах, РОСНО, Спасские Ворота и целый ряд других отечественных фирм. Предлагаемые продукты включают в себя стандартный набор услуг и соответствуют программам международных платежных систем.

Помощь лицам, выезжающим за рубеж, оказывают международные сервисные компании, имеющие многолетний опыт работы в этой области. Например, сервисную поддержку "Промышленно-страховой компании" осуществляет фирма "Руссас-сист", являющаяся региональным представителем транснациональной сервисной компании SFA-Assistance. Ответственность страховой компании начинается с момента прохождения держателем карточки паспортного контроля страны постоянного проживания и действует на протяжении всего периода его нахождения за его пределами. При наступлении страхового случая застрахованный звонит по одному из круглосуточных действующих телефонов сервисной компании и сообщает все необходимые сведения.

Есть примеры выпуска страховых карточек совместно с отечественными платежными системами. Электронные полисы "СТИНКО-СТБ-Карт" или "МЕДСТРАХ-СТБ-Карт" выполнены на базе пластиковой карточки STB и предоставляют ее держателю право на получение услуг в сети медицинских учреждений, входящих в систему обслуживания этих полисов, в пределах имеющейся страховой суммы. Кроме того, как и банковские, эти карточки могут использоваться в качестве универсального средства платежа. Правовой статус таких карточек, однако, не совсем ясен. Похоже (а это следует из надписи на карточке "МЕДСТРАХ-СТБ-Карт") карточку эмитирует все-таки банк.

В последнее время наметилась тенденция к выпуску страховых карточек, обладающих дисконтными свойствами. А, именно, - к кооперации страховых компаний и дисконтных систем. Стремление к эмиссии таких совместных карточек вполне понятно: как и в банковской сфере, совместная карточка страховой компании и дисконтной системы приобретает дополнительные потребительские свойства, привлекательные для будущего потребителя страховых услуг. В этой связи примечательны две статьи В.Егоровой, в которых проблема рассматривается как со стороны страховщиков, так и "дисконтников" ².

Стремление оживить рынок дисконтных карт и, частично, страховой рынок в России создало альянсы страховых компаний и дисконтных систем. Первый пример - карточка "Русской страховой компании" и дисконтной фирмы "Р-Клуб". Ранее эта дисконтная компания сотрудничала с несколькими страховыми организациями. Очевидно, возможности этой страховой фирмы (а она также тесно сотрудничает с Главным агентством воздушных сообщений и французской компанией Garantie Assistance) и привлекли "Р-Клуб", позволив создать карточный продукт, совмещающий несколько функций. "Карточный" полис покрывает четыре вида страхования: от несчастного случая, медицинских расходов выезжающих за пределы постоянного места жительства, от утери багажа при авиаперевозках, от задержки авиарейса. Причем общая стоимость прилагаемого к карточке "Р-Клуб" страхового полиса на порядок ниже той, что придется платить при покупке этих страховых услуг по отдельности.

Другой пример - карточка фирмы "Ренессанс-Страхование". Здесь иной подход. Фирма пошла на создание собственной дисконтной системы (в настоящее время ее обслуживает специализированное "Дисконтное агентство группы МФК Ренессанс"). То есть, карточка "Ренессанс-Страхование" кроме страховых возможностей, дает возможность получать скидку в сети контролируемых торговых компаниях. Контроль понимается здесь совсем не в смысле участия компании в капиталах соответствующих предприятий. Не секрет, что держатель, предъявивший карточку некоторой дисконтной системы в магазине, который вывесил на своих дверях соответствующий логотип, может и не получить скидку. Поэтому дисконтной системе приходится периодически проверять торговые точки. Ясно, что в полном объеме это не всегда удается, в результате чего держатели карт теряют доверие к дисконтной системе. Чем компактнее сеть предприятий, принимающих данный вид дисконтных карточек, тем легче ее контролировать. Выбор таких предприятий, заключение договоров с ними и эффективный контроль в части предоставления скидок и является основным предметом деятельности упомянутого дисконтного агентства. Улучшение потребительских свойств страховой карточки и является "наградой за труды".

В качестве третьего примера приведем страховые карточки компании "РОСНО", на которых имеется логотип международной дисконтной системы Countdown. По словам В.Егоровой, "получив такого дисконтного партнера, сотрудники могли спокойно развивать собственные страховые программы, не заботясь о дополнительной дисконтной программе: международная дисконтная система хорошо знает свой бизнес". Впрочем, для России последнее утверждение спорно. Неизвестно, оценивал ли кто-нибудь у нас в стране (хотя бы в Москве) работу международных дисконтных систем. Похоже, что именно нежелание торговых предприятий принимать карточки дисконтных систем и подвигает эти системы к кооперации с другими видами бизнеса.

К проблемам международных и отечественных дисконтных систем мы еще вернемся, а сейчас обратимся к применению карточек в обязательном медицинском страховании (ОМС). Сейчас наблюдается процесс замены обычных бумажных полисов карточками, содержащими индивидуальные данные пациенты и номер полиса. Для этого используются карточки со штриховым кодом, либо с микросхемой. Последние, разумеется, удобнее и прогрессивнее - но и дороже! Тотальная нехватка финансовых средств для отечественного здравоохранения стала общим местом. Поэтому неудивительно, что развитие карточных систем в медицинском страховании идет крайне медленно.

В то же время, использование карточек при обязательном медицинском страховании является весьма выгодным, поскольку автоматизация этого процесса снижает необоснованные финансовые потери. А, они, как известно, присущи любой бумажной технологии. К тому же при создании баз данных производится верификация информации о застрахованных.

В настоящее время развиваются два крупных проекта ОМС на базе пластиковых карточек: в Тульской области и в Москве. Они нацелены на выполнение, в общем, одинаковых функций, но выполнены на разных технических платформах.

В 1996 году Тульским территориальным фондом ОМС в Алексинском районе было начато внедрение системы страховых полисов ОМС. Полис представляет собой карточку с микросхемой производства совместного российско-германского предприятия "ОРГА-Зеленоград". Карточка ОМС содержит следующие сведения о застрахованном лице: ФИО, адрес и паспортные данные держателя карточки, номер, статус и срок действия страхового полиса, коды административно-территориального образования, области, района, рабочего места, некоторые другие данные. Память микросхемы может быть использована для хранения дополнительных сведений, таких, как группы крови, резус-фактора, кодов хронических заболеваний, сроков приобретения лекарственных средств. Данные в памяти микросхемы защищены секретными ключами.

В пилотном проекте принимали участие 14 лечебных учреждений и 7 самостоятельных врачей общей практике. Было выпущено 100 тыс. карточек. Численность застрахованных составляла около 90 тыс. человек. В качестве терминального оборудования использовались 3 вида устройств, так же поставляемых "ОРГА-Зеленоград", причем часть устройств были автономные, не связанные с персональным компьютером. Сама система в информационном плане была частично "списана" с Versichertenkarte, что само по себе неплохо, так как в проекте был использован опыт весьма мощной немецкой системы. Разумеется, программное обеспечение тульского проекта полностью соответствует отечественной практике ОМС. Так, например, персонализационные программы позволяют выполнять операции, используя сведения непосредственно из базы данных застрахованных лиц. Система работает и сейчас, результаты пилотного проекта вполне удовлетворительны. Однако ее расширение, вследствие ограниченного финансирования, к сожалению, приостановлено.

Проект ОМС в Москве построен на иных технических и, как следствие, технологических, принципах, более отвечающих состоянию в области автоматизации ОМС в России. Карточка московского городского фонда ОМС эмбоссирована (в пластике выдавлены ФИО застрахованного, номер и срок действия карточки) и снабжена штриховым кодом. Система учета оказываемой медицинской помощи персонифицирована - на каждого человека выписывается счет-фактура. Лечебное учреждение формирует в течение месяца реестр счетов и выставляет их страховой компании, уполномоченной Правительством Москвы вести работу по ОМС. Сейчас таких компаний девять, в их числе: "РОСНО", "Медстрах" и "МАКС-М". Кроме использования в ОМС, карточка-полис применяется в системе фармстрахования для категорий населения, имеющих льготы при получении лекарств.

На оборотной стороне карточки указаны две компании. Первая действует по линии фармстрахования, т.е. работает с "льготниками", вторая работает в системе ОМС, где застрахован москвич. Соответственно используются информационные элементы карточки: эмбоссированные данные применяются в системе ОМС. При оказании медицинской помощи посредством импринтера оформляется специальный бланк, так же, как это делается при приеме банковских карточек. Штриховой код необходим "льготникам" для получения в аптеках лекарственных средств с 50%-й скидкой или вовсе бесплатно. Штриховое кодирование карточки, по сравнению с использованием карточки с магнитной полосой, оказалось выгодным по двум причинам: долговечности карточки (перевыпускать карточки для 8 млн. человек каждые два года было бы нерентабельно), и наличием во всех аптеках Москвы оборудования для чтения штриховых кодов. Карточки с микросхемой были отвергнуты вследствие их относительной дороговизны и необходимости иметь соответствующее достаточно дорогое для ОМС терминальное оборудование.

При исполнении проекта были разработаны новые подходы к формированию серии и номера страхового полиса с позиций ведения базы данных, а также штриховые коды, удобные для использования провизорами.

Внедрение проекта началось летом 1998 года, было выпущено около 3 млн. карточек, но пока выдано около 500 тыс. По свидетельству экспертов, отладка технологии по линии фармстрахования и замена страховых полисов для детей завершились успешно. В 1999 году карточками будут заменены полисы московских жителей старше 50 лет. В дальнейшем обладателями карточек-полисов станут те, кто проявит к этому хоть малейший интерес и обратится в лечебное учреждение. Важным итогом проекта, связанным с обменом бумажных полисов на пластиковые, стало наведение порядка в имеющихся базах данных московского городского фонда ОМС и регистрах "льготного" населения. Одно это уже можно считать успешным результатом.

¹ - Западный опыт довольно подробно описан в журналах "Платежи. Системы. Карточки" № 2 за 1998 г. и "Мир карточек" №18 за 1997 г.
² - См. журнал "Мир карточек", №8 за 1998 г.: Застрахованный дисконт, Страхование: спасательный круг для дисконтного бизнеса.