Что мы вкладываем в это понятие и как мы определяем текущее состояние, потенциал и перспективы перестраховочного рынка?
Что нас побудило к данному исследованию, так это прошедшие 7-8 ноября 2006 года Осенние встречи перестраховщиков в Киеве «Золотая осень», на которых много было высказано мнений по поводу перестраховочного рынка, но все в основном сводились к количественным показателям перестраховочного рынка. К качественным характеристикам были отнесены проблемы, связанные с приобретением валюты, налогообложением, работой перестраховочных брокеров, частым изменением или несовершенством нашего законодательства. Именно это по мнению выступающих являются причинами снижающими потенциал и перспективы развития отечественного перестраховочного рынка. Признавая факты и приведенные причины сложившейся ситуации на перестраховочном рынке, нам захотелось попытаться докопаться до первопричин и возможно проследить, как они влияют на причины.
Описывать мировой перестраховочный рынок, как картину рисуемую уже около четыреста лет многими поколениями, когда знания по математике, теории вероятности, а позже по рискологии пытались приостановить хоть на время извечный спор между златом и булатом, наверно можно как попытку части людей поменять эти знания как свои нематериальные активы на какую-то ценность для общества, обеспечив при этом свое безбедное существование или быть может даже развитие.
Что же такое перестраховочный рынок?
В зарубежной, отечественной, деловой и экономической литературе единого мнения по этому вопросу, к сожалению нет. Одни считают его составной частью экономического, финансового и страхового рынка. Другие представляют его самодостаточной системой со своими продуктами, тарифами и инфраструктурой, исходя из того, что перестрахование это не вид страхования, а вид деятельности предоставление финансовой защиты, как например адвокатская деятельность в интересах прав своего подзащитного. Разница между этими взглядами в идеологии. Первые стремятся, как можно быстрее интегрироваться в страховую, финансовую и экономическую систему рынка. Вторые придерживаются независимой позиции, и пытаются при этом повышать свое влияние в сфере эффективности экономического и финансового управления рынком. Третьи стремятся к гармонии между первыми и вторыми, считая при этом, что они обладают необходимыми компетенциями для реализации своего предназначения. Причиной таких расхождений взглядов является разные групповые интересы, и те роли которые они играют на этом рынке. Так, первые выполняют роль перестраховщиков, вторые их клиентов и инвесторов, третьи их государственных регуляторов.
Одни называют перестраховщиков благородно докторами, заботящимися о финансовом здоровье страховых компаний и страхового рынка в целом. Другие подозревают их в аморальном схемном, хотя может быть и легитимном финансовом бизнесе. И те другие сходятся в одном, что лицо или репутация профессионального перестраховщика определяет и состояние и перспективы перестраховочного рынка в целом.
Традиционный подход к оценке состояния и перспектив находится через капитализацию перестраховочного рынка. Статистические данные по определенному известному многим алгоритму позволят посчитать финансовую капитализацию перестраховочного рынка. Но в итоге мы получим разницу между активами и пассивами выраженную в цифрах, т.е. то состояние которое было и сложилось в прошлом и вместе с тем довольно смутное представление о перспективах. О последних красноречиво говорил однажды Генри Форд – если вы заберете у меня моих людей, то я пропал, но если вы заберете мои станки, но оставите мне моих людей, то через определенное время я вновь добьюсь таких же успехов.
Западный подход в оценке капитала перестраховочного рынка складывается из материальных активов или текущей эффективности, и нематериальных активов (бренда система управления бизнесом, человеческим капиталом), или потенциала жизнестойкости и перспектив развития. Восточный подход в оценке капитала перестраховочного рынка во многом аналогичен западному, с той лишь разницей, что нематериальные активы представлены тремя ценностями – отношениями, способностью к развитию, и временем. Наши славянские философы предлагают свое наполнение ресурсного, ценностного портфеля перестраховочного рынка в части нематериальных активов. Кроме, отношений и способности к гармоничной жизни и развитию, что отвечает социальным и физиологическим ресурсам или ценностям они относят еще духовные, эмоциональные и интеллектуальные ресурсы. Духовные ресурсы это отношение перестраховочного рынка к самому себе. Как он сам себе осознает, как он определяет и выполняет свое предназначение – востребованное и справедливое служение всем людям. Здесь главным критерием является сознание перестраховочного рынка. Оно может быть низкое и как следствие - недоверие друг другу топ менеджмента и персонала, клиентов, инвесторов и регулятора, обманы, мошенничества и банкротства или высокое где все эти явления встречаются достаточно реже. При этом, фактор справедливости или высокие стандарты социальной ответственности позитивно сказываются и существенно влияютна повышение сознания. Проявления сознания - это может быть работа или деятельность в интересах всех людей или всех заинтересованных сторон или узкого круга посвященных лиц. От этого зависит доминирующая стратегия на перестраховочном рынке – агрессивная (наполеоновская), нацеленная на быстрое получение максимальной прибыли за счет захвата большой доли рынка, умеренная (форт) сбалансированная высокопрофессиональная и консервативная (Плюшкин) – это экономия на всем в целях получения максимальной прибыли(1).
Эмоциональные ресурсы определяются сложившимися традициями и обычаями на перестраховочном рынке. В одних случаях эмоциональный капитал перестраховочного рынка определяется как способность и желание возместить, если есть такая возможность даже то, или такой ущерб, что по тем или иным причинам не подлежит возмещению вследствие не профессионального или некорректного поведения одного из контрагентов. В других случаях он характеризуется признанием и соблюдением принципа наивысшего доверия сторон. В третьих, поведение сторон, таким образом, как подсказывает им их деловая и человеческая интуиция.
Интеллектуальные ресурсы(2) это система знаний как постоянный мониторинг практики. Это и моделирование, и выведение закономерностей и на этой базе стремительно развивающаяся теория перестрахования. Это способ или модель нашего мышления. Это и чувство юмора – умение посмеяться над неудачами и наш менталитет как наш здравый смысл для принятия нами верных решений.
И так капитал перестраховочного рынка, как когда-то метко заметил Карл Маркс капитал это нечто иное, как самовозрастающая стоимость, то он состоит из:
А) материальный или финансовый капитал;
Б) духовный капитал;
В) эмоциональный капитал;
Г) физиологический капитал;
Д) интеллектуальный капитал;
Е) социальный капитал.
Оценка правильности поведения участников на перестраховочном рынке происходит с учетом того, как влияет или ведет ли это действие или бездействие к сохранению и приумножению всего портфеля капиталов или нет.
Оценка же потенциала и перспектив мирового перестраховочного рынка зависит от способности познавать и выживать в результате возникновения конфликтных ситуаций в спорах между златом и булатом. Экспансия массовой культуры к сожалению красноречиво показывает нам двойную мораль «сильных мира сего». Судьбы мира зависят от рисков осознанных и не осознанных, а также от наших общих возможностей ими качественно управлять. Терроризм как явление для многих является риском потери жизни, имущества. Причиной терроризма можно назвать и старые конфликты, а также возникшее неравенство или разделение на богатых и бедных. Реальных рецептов разрешения этого противоречия пока не найдено. И пока доминирующая позиция «булата» находящегося в одних руках, а в других есть сдерживающий противовес, жизнь регулируются законами злата, но как только найдется новое оружие, не имеющее защиты, власть не постесняется ей воспользоваться, положив конец или отбросив далеко назад доверительные отношения перестраховочного рынка. Что же касается потенциала и перспектив национальных или региональных перестраховочных рынков, то здесь высокие темпы роста показывают такие рынки Китая, Индии, СНГ, где с одной стороны средний ежегодный рост ВВП составляет около 10% в год, с другой культурный капитал нематериальных активов рынков перестрахования занимает больший удельный вес, чем финансовый капитал и является своеобразным идеологическим локомотивом движения и расширения перспектив.
К сожалению, многие отечественные представители страхового и перестраховочного бизнеса слепо копируют модели поведения национальных рынков с низким потенциалом развития, фокусируясь на сиюминутных выгодах, в свою очередь представители регулирующих органов, смотрят на текущее финансовое состояние своего рынка и слепо копируя законодательную базу этих рынков, приводят ситуацию к еще большему разрыву между имеющим место и желаемым состоянием рынка. В одних случаях с ужасом, в других без особого оптимизма смотрят на перспективы отечественного страхового и перестраховочного рынка инвесторы и клиенты. Последними оптимистами еще пока остаются банки и другие финансовые посредники, у которых, где-то в корпоративном подсознании таится предназначение - это качественное управления рисками, т.е. сбалансированное сочетание риска и доходности для клиента. Именно они на таких рынках являются инициаторами нового страхового и перестраховочного бума, превращая добровольную форму отношений в вынужденную, например, хочешь что-то купить в кредит, застрахуй себя, имущество и свою ответственность.
В заключении, можно отметить, что перестраховочный рынок в большей степени международный, чем страховой, так как капиталы - емкости для покрытия рынка, и риски подлежащие перестрахованию свободно перетекают из одной страны в другую. Международный рынок перестрахования его продуктовый ряд, уровень тарифов зависят от частоты и масштаба страховых событий и угроз, а также если рассматривать перспективы, то выгоднее покрывать большую часть рисков, будет там где ниже себестоимость этого покрытия. По нашему мнению, международные регуляторные организации такие как ВТО, применяя сбалансированные стратегии совершенствования мирового страхового и перестраховочного рынка смогут правильно определить как направление вектора развития, так и скорость и гармоничную модель взаимоотношений всех заинтересованных сторон.
Использованная литература:
1.А.Н.Залетов Убеспечення життя, Из-во: Бизон, 2006, г .Киев,с.421.
2.В.П.и А.П.Юшины Система «Результат», Изд-во:Луцк,2003г,с.57.
В. Веретнов
