Страхование жизни в Украине

Хочется верить, что основные риски таящиеся в этих вопросах оценены и качественно управляемы. В противном случае, лайфовые страховщики и их акционеры пилят сук, на котором сидят. Каковы взгляды различных участников страхового рынка читайте в этой статье.

Страхование жизни

Недавний доклад председателя комитета по государственному регулированию финансовых услуг господина Суслова В.И. в день правительства 8 ноября 2005 года дал немалую пищу для размышлений. В частности, господин Суслов В.И. отметил, что есть заслуги у регуляторного комитета в деле перекрытия каналов вывоза капитала через перестрахование, принятия нормативных актов регламентирующих нормативы платежеспособности, направления и лимиты размещение страховых резервов, повышение уровней выплат страхового возмещения т.д.. Кроме этого, он отметил, принятая правительством программа развития страхового рынка до 2010 года, предусматривает создание условий со стороны государства, стимулирующих классическое страхование.

Нужно отметить хорошую всестороннюю подготовку докладчика. Когда задавались вопросы со стороны депутатов, было видно, что уважаемый докладчик владеет вопросами состояния и перспектив развития страхового рынка. Называя причины, вызывающие как следствие занятие схемных страхованием он привел в качества аргумента низкое налогообложение страховщиков и необходимость повысить 3-х процентную ставку или ввести параллельно налог на прибыль с тем, чтобы государство не теряло доходы, поступающие в бюджет. Действительно, если например крупное предприятие застраховало свое имущество, положив страховой платеж на валовые затраты, то страховщик найдет способ поделиться экономией 25% -3%=22% со своим корпоративным клиентом. Другое дело частное лицо. Физическое лицо страхователь рассматривается страховщиком как обладающий средствами после уплаты налогов. И его невозможно застраховать за счет государства. Но и здесь государство пошло на встречу лайфовым компаниям, установив льготу по подоходному налогу на страховые договора свыше десяти лет.

Стараясь довести удельный вес страхования жизни на отечественном страховом рынке до половины и более как это имеет место в развитых странах законодатель установил ряд не финансовых преференций для владельцев договоров страхования жизни, как например не подлежит конфискации, что делает его более привлекательным по сравнению с ближайшей альтернативой банковским депозитом. Вместе с тем текущая ситуация на рынке страхования жизни была констатирована как неудовлетворительная всего 2% от общего страхового рынка. Тогда как в развитых странах страхование жизни на страховом рынке занимает удельный вес больше половины. Основной финансовой причиной такого состояния дел являлось то, что страхование это платная коммерческая услуга. А невысокая степень ее потребления вызвано низким уровнем доходов населения, не позволяющих покрывать свои необходимые расходы для поддержания жизни, не говоря уже о страховании жизни. Многие компании, развивая программы по страхованию жизни, стремясь максимально снизить издержки, ориентировались на корпоративных клиентов. Некоторые крупные предприятия или группы компаний видя для себя новые возможности для экономии создавали свои кептивные страховые компании. Особенно в этом преуспели банки. У банков мотивация состояла в том чтобы продавать одним и тем же клиентам большее количество финансовых услуг. Они все больше стараются быть универсальными финансовыми посредниками предлагающими весь спектр финансовых, инвестиционных и страховых услуг. Позитивным в плане развития рынка страхования жизни признавался приход к нам и создания дочерних структур мировых лидеров AIG , Alliance и др. Эти компании, предлагая свои услуги по страхованию жизни декларируют, что у них в материнской компании на каждый доллар страховых премий, приходится полтора доллара собственных средств. Для потенциальных клиентов не экономистов, этот аргумент может оказаться весомым для принятия решения. Для профессионалов же такой аргумент говорит о не компетентности говорящего. Для финансовых структур соотношение собственного и заемного капитала составляет один к десяти или 10%. В некоторых наиболее агрессивных финансовых группах как Citibank этот процент составляет 5% . За такое соотношение менеджмент этой группы получает нарекания со стороны регулятора. Но главное заинтересованное лицо собственник доволен так, как это обеспечивает высокие финансовые показатели по прибыльности. Есть мнение, что первое время начинающие лайфовые страховые компании, пока не выйдут на определенный охват заложенный в страховом тарифе терпят огромные убытки, которые вынуждены покрывать акционеры, для того чтобы соответствовать нормам платежеспособности проверяемым нашим регулятором. Но это могут себе позволить делать только страховые компании в форме ЗАО покрыв убытки. Некоторые аналитики проследили, что если компания по страхованию жизни развивается со средней скоростью на нашем рынке получив со старта лишь полтора миллиона Евро, то пройти точку безубыточности можно не раньше чем через пять лет. Если провести сравнение структуры премии по страхованию жизни в Украине и зарубежом (см. Таблицу №1), то можно отметить, что уровень страховых тарифов заложенные в премии в Украине несколько выше чем за рубежом. Особенно это видно по данным таблицы в части нагрузки т.е. расходов на ведение страхового дела и прибыли. Вознаграждение посредникам наоборот больше выплачиваются зарубежом. Наши же компании чтобы заманить клиента пытаются выплатить вознаграждение не в рассрочку за каждую страховую премию, а сразу исходя из допустим десятилетнего контракта страховое вознаграждение, которое составляет 65% первого платежа. Так поступать дает им основание записанные в правилах страхования жизни о невозвращении первых двух взносов и не начислении на них инвестиционного дохода. На самом деле если говорить о двадцати летних страховых контрактах и первых двух годах выплат посреднического вознаграждения в размере 10%, то все что пришло, то и уйдет.

Таблица №1 Премия по страхованию жизни и ее структура в Украине и зарубежом.

Акционеры и менеджмент компаний по страхованию жизни оправдывая свое предназначение или миссию делают акцент на своей будущей социальной полезности для общества как дополнительного источника пенсионных выплат. Но как только происходит текущая оценка качества активов, то вдруг оказывается, что оно неудовлетворительно. Что активы под различными предлогами через мусорные ценные бумаги или другой аналогичный инструмент были выведены. По сути дела в этих случаях повторяется история с госстрахом когда менеджмент и госчиновники разворовали накопления страхователей. Теперь регулятор после ликвидации государственной страховой компании смотрит за частными, как акционеры с менеджментом занимаются тем же самым. Мечта таких акционеров и менеджеров это бесконечная финансовая пирамида, при которой можно выплачивать старым страхователям из средств внесенных вновь прибывшими. В этом принципе нет ничего плохого при одном условии, эта пирамида должна иметь стратегический фундамент эффективного и качественного менеджмента в управлении рисками, устойчивом наращивании капитализации страховщика. Поэтому многие брокерские компании не работают по страхованию жизни, а предпочитают классическое рисковое страхование, где каждый год перезаключаются договора и страхователь вправе, если был неудовлетворение его интересов перейти к конкуренту. Среди причин влияющих на выбор с кем из страховых компаний работать страховым брокерам можно назвать следующие:

1. Личность президента страховой компании;
2. Эффективность менеджеров;
3. История и перспективы развития;
4. Устойчивое финансовое состояние;
5. Развитая система продаж;
6. Крупные выплаты страхового возмещения.

Творчество страховщиков не ограничивается добровольной и обязательной формой страхования. Они стремятся создать еще одну форму вынужденного страхования. Это когда вы хотите взять кредит вы должны и застраховаться в определенной потенциальным кредитором страховой компании. К одной из форм вынужденного страхования относится и системы продаж страховых услуг через структуры сетевого маркетинга. Внутри структуры создается некая новая реальность (гештальт) впечатления, что застраховавшись сам, как будто не только получил новые возможности по продаже страховых продуктов но и уже реализовал их работая в команде, где каждый живет с подобным же ощущением. Для большинства псевдоволонтеров по страхованию жизни их бизнес карьера заканчивается не начавшись. Хотя когда вам предлагают работать консультантом по страхованию говорят что каждый третий клиент станет таким же консультантом как и вы, а каждый второй будет рекомендовать новых потенциальных клиентов. Для того чтобы стать клиентом по страхованию жизни нужно по оценкам аналитиков иметь доход 1200 долларов в месяц. Если же у вас триста долларов, то круг вашего общения со средним классом ограничен разностью ваших запросов и потенциалов. У нас нет устойчивого активного спроса на страховые услуги, но у нас есть повышенный спрос на возможности заработать, в том числе посредством страхования. По выражению одного топ-менеджера страхование это продукт пассивного спроса, где нужно общаться рассказывать и убеждать человека застраховаться.

Топ-менеджеры компаний по страхованию жизни, в отличии собратьев в промышленных или торговых корпорациях, хоть и не имеют давления в виде кредитного пресса, но также вынуждены за «морковку» работать на выполнение плана по продаже страховых услуг, учитывать конкурентную ситуацию на рынке, разрабатывать и внедрять стратегии по повышению качества, снижению затрат, не допущению финансового мошенничества со стороны страхователя. За любое упущение, они могут быть с начала предупреждены, а при повторном промахе, например не выполнении плана продаж и вовсе уволены. Конфликты корпоративного управления между акционерами и наемным менеджментом в закрытых акционерных обществах по страхованию жизни, как правило не становятся достоянием общественности. Но отсутствие механизмов их разрешения, а зачастую не гибкая позиция акционеров или менеджеров может негативно отразится на страхователе. Западная практика применения корпоративного кодекса, где прописаны не только принципы, но модели поведения сторон для достижения компромиссных решений пока к нашим условиям не адаптирована.

В заключении, нужно отметить, рынок услуг по страхованию жизни имеет не только внешний потенциал роста уровня доходов потенциальных клиентов, но внутренний потенциал, который по большому счету как не раскрыт та и не осознается. Он основывается на повышении доверия со стороны среднего класса изменения его сознания в пользу сочетания всех текущих возможностей рынка со стратегическими целями устойчивого наращивания капитализации сохраняя при этом баланс интересов клиентов, менеджмента, персонала, общества, государства, и соблюдения экологического равновесия. Этот потенциал можно раскрыть привлекая опыт зарубежных компаний в нашу повседневную практику. Этот процесс мы уже наблюдаем когда наши компании покупаются иностранными страховщиками. Эффективность и качество управления можно повысить если включить их в число приоритетов и стратегических целей устойчивого роста компании по страхованию жизни.

В. Веретнов