Жизнь в долг
В октябре 2003 года американский покупатель задолжал различным финансовым организациям $1.9773 млрд., или $18.654 в пересчете на каждое домохозяйство (семью). В сравнении с данными 1998 года абсолютный показатель долга возрос на 41%, тогда он составлял $1.3999 млрд. И в эту сумму не была включена задолженность по жилищному кредиту.
Около 63% этих заимствований составляет так называемый "необоротный долг", например, связанный с покупкой автомобиля в кредит. Что же касается оборотного долга - постоянно обновляемого и выплачиваемого кредита преимущественно по кредитным карточкам - эта часть потребительского долга составляла $735.3 млрд. Рост этого показателя оказался стремительным: пять лет назад он был на треть меньше, а десятилетие тому назад - в два раза меньше.
На сегодняшний день в бумажнике у американца, в среднем, имеется 2.7 банковской кредитной карточки, 3.8 розничной кредитной карточки\retail credit card (позволяет брать товарные кредиты у крупных магазинов) и 1.1 дебетовых карточек (позволяет расходовать реально имеющиеся на банковском счету средства) - всего 7.6 карточек на душу. Приблизительно 18% всего объема покупок, которые совершает американец, он осуществляет с помощью кредитных карточек. На остальные виды пластиковых карточек приходится 24% приобретений. Обычно на предпочтения в использовании того или иного вида платежей отражается общая экономическая ситуация - с усилением экономических трудностей, американец предпочитает расплачиваться дебитными картами или наличными - таким образом легче проконтролировать соотношение собственных доходов и расходов и нет необходимости платить за пользование кредитными деньгами.
Однако легкость покупки чего-либо в кредит становится "троянским конем" - ежемесячные кредитные счета часто оказываются больше того, что американец мог себе позволить. В среднем, американская семья имеет $8 тыс. долга на кредитной карточке. За период с 1993 по 2002 год размеры невыплаченного кредитного долга американских семей увеличились почти вдвое - с $4 трлн. 260 млрд. до $8 трлн. 454 млрд. Только в 2002 году, в сравнении с предыдущим 2001 годом, размер долга вырос на 10%.
Львиную долю этой гигантской суммы составляет долг, связанный с покупкой дома - 70.3% в 1995 году, 67.7% в 1998 году, 70.7% в 2001 году. Другие долги, сделанные в связи с жилищными проблемами (в частности, с арендой), составили в 2001 году 6.6% (в 1995 году - 8.2%), невыплаченные кредиты на ремонт жилищ в 2001 году были равны 1.9% общего потребительского долга (в 1995 -2.0%). Долги, сделанные при покупке машин, составили в 2001 году 7.8%, что незначительно отличается от предыдущих лет (1995 год - 7.6%). Следующую по величине долю потребительских долгов представляют собой расходы на различные товары и услуги: 2001 - 5.7%, столько же и в 1995 году. Невыплаченные долги, связанные с кредитами, предоставленными на образование составили в 1995 году 2.7%, а в 2001 - 3.1%. Инвестиционные проекты американских семей оставляли после себя след в размере 1% от совокупного потребительского долга в 1995 году и 2.8% - в 2001 году (в эту категорию не входят долги, сделанные при покупке дома).
Наиболее щедрыми кредиторами американских семей в прошедшие годы были агентства, выдающие ипотечные ссуды - крупнейшие из них компании Fannie Mea и Freddie Max - и коммерческие банки. В 1995 году им принадлежало соответственно 32.8% и 34.8% долгов американских семей, а в 2001 году - 38.0% и 34.1%. Роль государства в качестве прямого заимодавца очень незначительна: в 2001 году лишь 1.1% долгов американских семей принадлежали государственным организациям.
Низкие учетные ставки (часто ниже 6 %) на ипотечный кредит с рассрочкой на 30 лет в течение длительного времени, особенно последнее десятилетие, стимулировали рост долгов по жилищным кредитам. По данным American Housing Survey, в 2001 году средняя задолженность одной американской семьи по жилищному кредиту составляла $69 227. Каждое из примерно 14 млн. домашних хозяйств, или 19% от всей совокупности, имело жилищный долг, превышающий $100 тыс. Только 2% домов в США полностью выкуплены собственниками. По данным Национальной Ассоциации Реэлторов, среднестатистическая американская семья проживает в своем доме в среднем 7.1 года, после чего продает его, имея невыплаченный кредит свыше 90%.
Выпускник высшего учебного заведения покидает альма-матер не только с дипломом, но и с долгом в $20 тыс.. В 1999-2000 академическом году около 60% студентов, получивших степень бакалавра, воспользовались услугами федерального студенческого займа. Средняя сумма займа составила $16.1 тыс. Для учащихся частных заведений эта цифра даже выше. В том же учебном году 66% новоиспеченных бакалавров частных университетов были крупными должниками - средняя величина долга составляла $18 тыс. Но это не единственная кредитная линия по восходящей: быстрыми темпами росли и студенческие долги по кредитным карточкам. В 2000 году 78% студентов имели кредитные карты. Двумя годами раньше этот процент был заметно ниже - 67% (по данным компании студенческого займа Nellie Mae). Средний размер долга по кредитным картам в последние годы увеличивался скачкообразно: в 1998 году он составил $1 879, а в 2000 году уже равнялся $2 748. Причем, нет признаков того, что студенты извлекают уроки из такой ситуации: вместо того чтобы выплачивать заем, полученный на обучение, выпускники, начиная трудовую деятельность, охотнее продолжают наращивать размеры долга.
В доме должника не говорят о деньгах
Среднестатистическое американское домохозяйство, выплачивающее жилищную ссуду, кредит за обучение в двух университетах, берущее в долг для оплаты обучения детей в школе и пользующееся кредитными картами, имеет долг в $112 тыс. Долговые обязательства американцев продолжают увеличиваться.
К факторам, стимулирующим скачок потребительского долга, относятся, в частности, небывало низкие банковские процентные ставки и рост популярности покупки товаров через Интернет и т.д. В 1995 году (последние доступные данные) 92% чистого дохода американской семьи тратились на выплаты долгов. Этот величина выглядит угрожающей, например, в сравнении с 1975 годом, когда этот показатель составлял 65%. В результате, около 1 млн. домохозяйств в США имеют три и более невыплаченных ссуд. В то же время 1.8 млн. собственников имеют невыплаченный заем в размере ста и более процентов от стоимости купленного ими дома или квартиры.
Около половины всех американцев (46%) в 1997 году имели менее $10 тыс. сбережений, предназначенных на использование после ухода на пенсию. Для США это незначительная сумма. И приблизительно 39% американцев сомневались в своей способности в поддержании привычного уровня жизни с выходом на пенсию. В результате, по данным Министерства Здравоохранения США, 96% американцев, уходящих на покой, становятся финансово зависимыми от государства, семьи или благотворительных организаций.
Ассоциация Профессионалов в Сфере Финансов Million Dollar Round Table (MDRT) провела особый опрос, который показал, что вопреки распространенному мнению, что американцы только и говорят о деньгах, оказалось, что финансовые проблемы редко обсуждаются в американских семьях. До свадьбы лишь половина будущих супругов (53 %) обсуждали собственные привычки тратить и сберегать деньги, не говорили они также о долгах или о том, как бы это порациональнее распределить финансовые обязанности. 48% респондентов не обсуждали долговых проблем, а 24% вообще не осуждали финансовых вопросов. Также приблизительно четверть семейных пар не составляли финансовых планов до свадьбы. Еще меньше их интересовали отдаленные перспективы: семь пар из десяти не обсуждали планов относительно того, как они обеспечат свою жизнь после выхода на пенсию. Наиболее популярной темой для обсуждения было кто и как тратит деньги. 43% сообщали, что когда разговор заходил на эту тему, возникали споры.
После свадьбы ситуация несколько изменилась, но не кардинально. Приблизительно половина супружеских пар, принявших участие в опросе, отметили следующие финансовые темы, которые обсуждаются наиболее часто: сбережение денег (55%), затраты (54%), долги (52%), общие финансы (50%). Среди других тем: выход на пенсию (35%) и инвестиционные стратегии (27%).
В целом, около половины супружеских пар ответили, что в течение года, предшествующего опросу, составляли или пересматривали формальный финансовый план. Причем супруги возрастной категории от 18 до 49 лет составляли финансовые планы с большей охотой, чем более старшие участники опроса. 17% от всего числа респондентов указали, что последний раз совместно со своей половиной планировали свои финансы 1-3 года назад, а 10% признались, что последний раз делали это 4 и более лет назад. Еще 18%, или почти каждая пятая супружеская пара, никогда не составляли формальных финансовых планов.
Какие же финансовые вопросы наиболее остро обсуждаются в семьях теперь? Иногда в семье возникают споры по общим финансовым вопросам (21%), расходной статье семейного бюджета (24%), о сбережениях и экономии (18%) и о долгах (18%). И лишь приблизительно пятая часть супружеских пар спорят о том, куда вложить деньги (11%) и как материально обеспечить себя после ухода не пенсию (9%).
Персональное банкротство: схема
Приблизительно одна американская семья из сотни оказывается в ситуации персонального банкротства. Крайним случаем решения проблемы кредитного долга является заявление о личном банкротстве и отказ от погашения долговых обязательств.
По данным Американского Института Банкротства, в первом квартале 2000 года около 303 тыс. человек заявили о своем банкротстве. В 2003 году к концу бюджетного года (30 сентября) число заявлений о персональном банкротстве - о неспособности оплачивать кредиты – составило 1.625.813, что на 7.8% выше, чем в предыдущем 2002 году и в два раза превышает этот показатель 1993 года
Соотношение размеров долга и личных доходов, с одной стороны, и число банкротств – напрямую связанные между собой показатели. Существует две модели объявления персонального банкротства. Первая модель предполагает, что должник запрашивает суд о списании всех долгов в обмен на частную собственность, включая предметы, которые уже были выкуплены.
Согласно второй модели суд может одобрить предложенный ему план погашения кредита должником в течение 3-5 лет. В этом случае собственность остается во владении должника, а заимодавец, как правило, соглашается на восполнение суммы, которая меньше ее реальной величины.
Наиболее болезненной частью такого шага - объявления о собственном банкротстве - является то, что в течение последующих 7-10 лет человеку, объявившему о банкротстве, будет отказано в предоставлении кредитов или процентная ставка будет заметно выше средней, при этом не важно, как у бывшего банкрота на этот раз идут дела.
